La TCEA está compuesta por: la tasa de interés efectiva anual (TEA); los gastos, que son los cargos cobrados por cuenta de terceros (por ejemplo: los seguros de desgravamen); y las comisiones, que son los cargos por servicios brindados por la entidad y asumidos por el cliente, como es el caso de los estados de cuenta.

Supongamos que asumimos un préstamo de S/ 1,000 a un año de plazo. Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%, la cuota resultante es de S/ 104.17. Pero si hay una comisión mensual S/ 10, la TCEA será de 37% porque en total se pagarán 12 cuotas de S/ 114.17, lo que suma S/ 1,370.04 en 12 meses.

Ese 37% es el verdadero costo (TCEA) y no el 25% que representa la TEA.

Consejos a ser tomados en cuenta

En julio pasado el Indecopi realizó la campaña "Hacemos patria protegiendo los derechos del consumidor", para que las personas no se excedan en sus gastos y eviten el sobrendeudamiento.

Los consejos brindados por el organismo regulador del mercado fueron emitidos para las personas que cuentan con tarjetas de crédito. Sin embargo, dichas recomendaciones también son válidas para cualquier otro tipo de crédito incluyendo los de tipo empresarial.

• Lea con cuidado las cláusulas del contrato y la hoja resumen del mismo. En ellos se establecen las tasas de interés, comisiones y gastos aplicables al producto. Como se suele decir, también ponga atención a lo escrito en letra pequeña.
• Antes de solicitar un crédito, evalúe el monto a pagar considerando intereses.
• También debe conocer cuál es el monto total a pagar por el producto comprado. Dicho monto es el resultado del precio al contado, los intereses, comisiones y gastos administrativos adicionales.
• Pida a la entidad financiera que le informe por escrito y en forma sencilla acerca de los detalles del financiamiento otorgado incluyendo el monto de la cuota inicial, de las cuotas a pagar posteriormente y la TCEA.
• Se recomienda aceptar deudas por montos acordes con su capacidad de pago, a fin de impedir el sobreendeudamiento.
• En el caso de tarjetas de crédito no es recomendable retirar dinero en efectivo, debido a que la tasa de interés por esta operación es la más alta.
• También recuerde que los consumidores tienen la opción de pagar sus créditos en forma anticipada, en forma parcial o total.

FUENTES CONSULTADAS:

Presentación de César Portalanza (Jefe de Supervisión Microfinanciera y Proyectos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP) "El sistema financiero y el financiamiento a las MyPEs", publicada por la Cámara de Comercio de Lima.

Artículo "Tips de Indecopi para evitar más deudas por tarjeta de crédito", publicado por el website Enlinea.pe.

¿Deseas saber más acerca del costo efectivo de una deuda? Inscríbete en el PEE en Dirección financiera de corto plazo de ESAN.