El reto consiste en encontrar esos potenciales clientes en dos grandes grupos: a) los segmentos ya evaluados y que no calificaron para un crédito y b) los que nunca fueron evaluados. En otras palabras, la mayoría de pequeños y microempresarios que no acceden al SFF pero que constituyen un grupo con alto potencial de negocios.
Paradójicamente, los marketeros han hecho bien su trabajo pero en un "entorno hostil" para los pequeños y microempresarios. Y la hostilidad proviene del mismo Estado. El marco institucional y legislativo aún es insuficiente para garantizar la inclusión de buena parte de las pymes al SFF.
Sería recomendable que la SBS se ponga de acuerdo consigo misma respecto al rol promotor que tienen instituciones como las edpymes, puesto que las normas les impiden a estas desarrollar sus operaciones y ampliar su base de clientes.
Las edpymes fueron creadas para atender al sector microempresarial. Sin embargo, su participación ha sido claramente inferior a la del resto de instituciones crediticias debido a cierta competencia "desleal" por parte de los bancos y a la asimetría de condiciones.
No hay competencia con desigualdad de condiciones. Tampoco cuando existe concentración en colocaciones. Mientras los bancos concentran el 84%, las edpymes solo participan con el 0,8%. ¿Qué pasaría si estas pudieran captar depósitos? Probablemente habría solo un incremento marginal de las colocaciones, porque el problema más importante no es la limitación del fondeo, sino una base de clientes saturada, imposibilitada de seguir creciendo.
¿Cómo, no hay clientes potenciales para el crédito? Sí, hay muchísimos, pero no califican como sujetos de crédito. Ni siquiera las edpymes pueden hacerlo porque la normatividad se lo impide. Además, el sistema ha sobreendeudado a los mismos clientes y no ha sido capaz de ampliar su número. Los bancos terminan colocando sus excedentes, estimado lector, en el mercado de valores, sin ver que "abajo hay sitio", en las pymes. ¡Qué tengan buen ensueño!
Pienso que aparte de la normatividad, tambien existe mucha informalidad por parte de las pymes, buscan "sacarle la vuelta" a la entidades financieras.
Creo que aparte de la normatividad también es cuestión de empezar a ser mas formales en la creación de empresas, el puente debe ser tendido por las dos lados.
Efectivamente, el tema es genérico y se agrava cuando trasciende lo urbano. He tenido oportunidad de hacer talleres con analistas de crédito y operadores de cadenas productivas de Agrobanco en Mochumí (Lambayeque), Trujillo (La Libertad), Huancayo, Tarapoto (San Martín), etc. y se evidencia lo que mencionas: hay fuertes limitaciones normativas que también condicionan la expansión crediticia en zonas rurales. En Arequipa y en la sierra de Tacna se replica la problemática con entidades crediticias supervisadas que atienden sectores rurales no agropecuarios.
En el ámbito rural este problema es mas grave, tal vez mucho mas que en el ámbito urbano, considerando que la competencia crediticia entre bancos, cajas municipales y rurales, edpymes y financieras esta llegando a un nivel de saturación en los ámbitos urbanos, tanto en Lima como en provincias, el canibalismo crediticio no respeta ninguna institución, la compra de deudas y el robo de clientes es el pan de cada día entre analistas de crédito.
Felizmente los bancos, las microfinancieras y financieras ya están incursionando de alguna manera en ámbitos rurales (ojo, no estoy hablando sólo del sector agropecuario), donde existe una demanda insatisfecha muy grande y no calculada a la fecha, el ámbito rural puede absorver los excedentes de liquidez pero hay que adecuar las tecnologías crediticas, mayormente urbanas, para los negocios rurales, entre ellos el agropecuario, de riesgo elevado; flexibilizar la normatividad crediticia vigente también sería de mucha ayuda.
Y si hablamos de colocaciones para capitalización el problema se hace mas agudo, no hay líneas de crédito para capitalización, mas del 90% de los créditos son para capital de trabajo.
La SBS también tiene que ir adecuado sus normas y parámetros a la realidad, no existe a la fecha clasificación de créditos para el ámbito rural, debería haberla; también la SBS debe flexibilizar la exigencia de garantías, promover y facilitar las colocaciones a sectores con potencial económico, dar incentivos de algún tipo, no sólo limitarse a controlar, pedir reportes y elaborar estadística del sistema.
Saludos.