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Entérate más sobre este importante tema en: ¿Qué pasará con las AFPs? y qué cambios se debe hacer en el Sistema Privado de Pensiones.
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A todos nos va a afectar porque los cambios podrían generar mejoras para todos: más eficiencia productiva, un buen o mal uso de nuestros S/. 85,000 millones ahorrados y sus intereses, invirtiéndolos para generar empleos productivos, mayor crecimiento y mejores pensiones para nuestros jubilados, y por ende más recursos para en el futuro contratar nuestros servicios y comprar nuestros productos, más negocios, más dinero para todos los peruanos, o todo lo contrario.
Para el ama de casa o la mujer trabajadora, permitirá que pueda gestionar ella o su esposo una jubilación adelantada a los 55 años o menos, disfrutando de su tiempo y dejando un lugar para que sus hijos se incorporen a la actividad económica, trabajen.
Al empresario directamente, porque tendrá que retener la cuota a todos los servicios de cuarta categoría (recibo de honorarios) y probablemente tenga que pagar más por dichos servicios (abogados, médicos, electricistas, contadores), ya que el contratado prioriza su efectivo, su liquidez e incrementará su tarifa. Implicará más carga administrativa. De lo bien informado o asesorado que esté, podrá orientar adecuadamente a sus colaboradores, y con ello darles un futuro mejor.
Un poco de números. El sistema chileno permite que un trabajador, aportando la mitad que nosotros, tenga un sueldo mayor a su último sueldo laborado (120%). Ellos pagan entre 11% y 14% de su aporte mensual a la AFP. Nosotros pagamos 34% (incluyendo el seguro) y si no corregimos inteligentemente la ley, nos jubilaremos con el 60% de nuestro último sueldo o menos, la mitad de nuestros prósperos vecinos que pagan la tercera parte que pagamos nosotros. ¿Es justo?
Nuestros vecinos colombianos pagan todos 30% y escogen su AFP buscando rentabilidad. Nuestro sistema hace difícil cambiar y elegir porque hay diferentes rentabilidades, comisiones, seguros y 3 tipos de fondos, lo cual dificulta las comparaciones y por ende reduce la competencia y con ello la eficiencia en el uso de nuestros recursos.
Acá les alcanzo mi decálogo de recomendaciones finales sobre este tema (con gusto sustentaré las mismas y aclararé las dudas a las preguntas que se formulen).
- En el sistema actual (ojalá que los cambios no lo hagan más ineficiente) al 99% de los jóvenes y profesionales independientes les conviene una AFP y no la ONP. El obligar a todos los independientes a aportar implica mayores ingresos, recursos, y en un mercado que funcione significaría una rebaja de las comisiones.
- Todas invierten en lo mismos instrumentos, en las mismas proporciones, y las rentabilidades son bajas y muy similares. Escojan las que les cobran menor comisión.
- Hay presiones y excusas de las AFPs sobre su pobre desempeño, generado en mi opinión por la falta de competencia y de decisiones inteligentes de sus afiliados y reguladores. (No le damos importancia, no nos cambiamos de AFP, ni estamos pendientes de su desempeño, no se regulan oportunamente: conforme crecieron los fondos y la cantidad de afiliados se diluyen los costos fijos, y debió preverse la reducción de la comisión: cada 5 años, por ejemplo, como ocurre con otros oligopolios o monopolios (electricidad, servicios aeroportuarios, entre otros).
- Sobre su baja rentabilidad dicen que no se les permite arriesgar y que se les debe permitir más "flexibilidad". ¡Cuidado! Más flexibilidad es más riesgo y de repente más pérdidas que el año pasado. En todo el mundo hay reglas para proteger los ahorros y fondos de pensiones, que otras AFPs cumplen y generan más rentabilidad que las nuestras.
No es un incentivo eficiente la propuesta de cobrar por el fondo acumulado, ya que te cobrarían aún jubilado, cuando no estés aportando; y cuando tu fondo tenga pérdidas la AFP no las tendrá. Además podría ser mucho más costoso que el sistema actual y esto pasaría desapercibido porque no veremos el cobro como sí lo vemos hoy, es barrera a la competencia y te cobran más con el transcurrir del tiempo.
Para alinear incentivos se podría establecer como alternativa el fijar una comisión sobre la rentabilidad de los nuevos aportes, eso sí es un alineamiento de objetivos. Entonces, si la rentabilidad es baja o negativa, las AFPs compartirán nuestra situación.
- Ya pagamos el 30% antes y el 22% hoy de comisión variable por la administración de nuestro dinero. Por ende, si se cambia el sistema de cobro, debe ser sobre los aportes futuros y no sobre los fondos acumulados (evitar duplicar el pago). Vale comentar que muchos países mantienen la comisión respecto al sueldo.
- Existen compañías de seguro internacional, bancos, fondos previsionales, muy regulados y controlados, incluso nuestro dinero estaría más seguro allí, que ofrecen mayor rentabilidad para nuestro futuro y sin pagar comisiones onerosas (aunque el MEF y la SBS se opondrán porque perderían el control de nuestro dinero para su uso e inversión en el Perú).
- La forma más eficaz de mejorar nuestro sistema es el mecanismo de subasta que se ha propuesto. A la AFP que ofrezca la menor comisión se deben afiliar todos los nuevos aportantes. Si tu fondo es 0 o 10, su rentabilidad será mínima los dos primeros años, sin embargo, tendrás más dinero porque pagarás menor comisión. Los argumentos de inconstitucionalidad, de restricción de nuestro derecho a elegir, de optar por el mejor servicio, son excusas para evitar que se genere competencia y se reduzcan las comisiones.
¿Podemos elegir otro aeropuerto en Lima que no sea el Jorge Chávez, otra carretera que no sea la Panamericana? No, porque no es eficiente y las economías de escala nos llevan a concentrar nuestros recursos. Por eso es necesaria la subasta.
- El trasladar la responsabilidad de la cobranza a la Sunat no nos garantiza que el oligopolio actual baje significativamente las comisiones que nos cobran. Además, según las mismas AFPs (declaraciones en Canal N) hay S/. 5,000 millones que las AFPs no han cumplido con cobrar y abonar a las cuentas de sus clientes.
¿Quién va a responder por este dinero? ¿Quién lo va a reponer? Si lo asume la Sunat, ¿le trasladarán también la responsabilidad de su negligente gestión de cobranzas por la cual les hemos pagado? ¿En cuánto rebajarían la comisión si se les liberara de la obligación de cobrar? ¿Nada?
- Y como dice el título del artículo. Hoy, yo no aporto a las AFPs. La mitad de los nuevos afiliados prefiere la ONP y la mitad de quienes tenemos nuestros ahorros en las AFPs no aportamos actualmente. Si las comisiones se redujeran y la rentabilidad se incrementase producto de generar competencia, la cantidad de aportantes podría cuadruplicarse, la comisión sería similar y competitiva internacionalmente, y su rentabilidad equivalente a otras opciones de inversión de similar riesgo. Si el Congreso legisla inteligentemente por el bienestar de todos, seguro que volveré a aportar y lo haré con gusto.
¿Qué opina usted al respecto? ¿Actualmente aporta a la AFP u ONP? Cuéntenos su experiencia.
Tengo 20 años y por lo tanto me encuentro trabajando en una empresa grande pero el problema es que aún no estoy segura a q SNP deba afiliarme, ustedes como profesionales con experiencia, ¿qué me recomendarían?
Soy profesional trabajador independiente, lamentablemente en mi carrera no tenemos sueldo fijo ya que ganamos por porcentaje y así podemos superar el mes con el sueldo mínimo, quiero afiliarme en base al sueldo mínimo y pagar siempre lo mismo y no sé si hacerlo en la ONP ó AFP. Quiero saber en cuál de los 2 recibiría más al jubilarme y si tengo que aportar hasta los 65 años en ambos, tengo 32 años. He leído un mensaje anterior que dice que la ONP paga más aportando al base al mínimo, ¿es cierto?
En mi caso,
Soy militar tengo 25 años, sé que al jubilarme o pedir mi baja seré pensionable por la caja militar, pero antes de formar parte de las FF.AA. aporte a una AFP por espacio de tres años, ¿será conveniente seguir voluntariamente a la par aportando para tener en el futuro algo mejor?
Gracias.
De antemano agradezco su fina atención.
Muy apreciado amigo Enrique,
Comparto con el rótulo de su columna, en mi caso lamentablemente sí aporto a la AFP por una infeliz firma de afiliación a cambio de un lapicero en aquella época de estudiante (1993). Soy docente del magisterio desde el año 1995 y estuve aportando a la ONP hasta el año 2008 y a partir del 2009 me incorporaron a la AFP luego de un cruce de información de afiliados que la AFP remitió al Ministerio de Educación. En la AFP a la fecha vengo aportando 3 años y me han indicado que debo hacer un juicio a la ONP para que transfieran mis aportes de 14 años a la AFP. Me dirigí a la ONP y me dijeron que el sistema está en bancarrota y que será imposible que devuelvan o transfieran mis aportes al fondo de la AFP. Solicito por favor una orientación de la acción a seguir. Gracias.
Buenas tardes Enrique,
Estoy evaluando la posibilidad de acceder a la jubilación anticipada y veo que las AFP’s y las aseguradoras no me dan información completa y clara, por lo que tengo muchas dudas sobre cosas como: ¿puedo optar por la jubilación anticipada ordinaria o la jubilación por desempleo?, ¿me corresponde la devolución de dinero o no?, ¿la pensión que me dieran en estos años reduciría mi pensión a los 65 y cómo cambiaría el valor de la pensión en el tiempo?, ¿qué opción es la mejor para mí caso particular?
¿Cómo lograr confirmar las condiciones reales de ofrecen las AFP’s y aseguradoras para poder decidir de la mejor manera?
Muchas gracias.
Soy un desempleado de 50 años con cerca de 80000 soles en fondos AFP (aportes, rentabilidad, BdR); hace ya 5 años que no aporto; dicen que no puedo acceder a una jubilación, ¿es cierto?
Saludos,
Hay muchas cosas que no entiendo. Primero dice que al 99% de los jóvenes les conviene una AFP, sin embargo también dice que como las comisiones son sobre los fondos, en algún momento desaparecerán porque igual te cobran incluso después de jubilado. ¿Qué clase de justicia es esta?, otra cosa, dice que usted no aporta a las AFP, ¿me puede explicar brevemente el mecanismo por favor? Otro, y es que si yo gano 3500 y tengo 40 años, ¿qué sistema que conviene? y si es AFP existe las dudas anteriores. También dice que el estado propugna un sistema de ahorro forzado, en eso estoy de acuerdo, pero si hubiera un poco de voluntad para con el pueblo y en vez de favorecer a unos pocos, no podría "obligarse" así como se hace ahora para afiliarse a la gente, a tener una cuenta aparte en el Banco de la Nación por ejemplo, una especie de plazo fijo a 20 años a mas, donde ese dinero gane rentabilidad y el empleado pueda disponer de el según tiempos, condiciones o situaciones que actualmente se hace de manera especial. Incluso seria más facil y menos burocrático porque el pago que se hace en el Banco de la Nación, el porcentaje que corresponde automáticamente pasaría a la cuenta de retención, es decir que el empleador tendría dos cuentas en el banco, ¿no seria más justo? No se puede? (que le respondió la reina al rey cuando este le dijo: ¿quién soy yo para cambiar la ley?)
Muchas gracias por su respuesta.
Buenas tardes,
Estoy desempleado hace año y medio, tengo 53 años y no me permiten retirar el 50% de mis fondos.
Lo increíble es el motivo que me dieron:
Que de acuerdo a ley solo se permite retirar el 50% de los fondos a los que tienen menos de 140,000 y como yo tengo más; nunca podré retirar mi dinero y será como estar sentado y pobre sobre un elefante de oro. Lo lógico sería que ahora que estoy desempleado me permitiesen retirar ese fondo para cancelar la hipoteca de mi casa de lo contrario la perderé. También aseguraría la culminación de la carrera de mis hijos e invertir en un negocito que tengo y así aportar a mi país.
La jubilación anticipada no cubriría los pagos mensuales de casa, universidad, etc.
Debido a su vasto conocimiento sobre el tema, ¿tiene alguna otra opción para mí Sr. Enrique? Estoy desesperado.
Buenas tardes: Estoy desempleado hace año y medio, tengo 53 años y no me permiten retirar el 50% de mis fondos.
Lo increíble es el motivo que me dieron:
Que de acuerdo a ley, sólo se permite retirar el 50% de los fondos a los que tienen menos de 140,000 y como yo tengo más; nunca podré retirar mi dinero y será como estar sentado y pobre sobre un elefante de oro. Lo lógico sería que ahora que estoy desempleado me permitiesen retirar ese fondo para cancelar la hipoteca de mi casa de lo contrario la perderé. También aseguraría la culminación de la carrera de mis hijos e invertir en un negocio que tengo y así aportar a mi país.
La jubilación anticipada no cubriría los pagos mensuales de casa, universidad, etc.
Debido a su vasto conocimiento sobre el tema, ¿tiene alguna otra opción para mí Sr. Enrique? Estoy desesperado.
Estimado Enrique:
Soy una joven que acaba de firmar un contrato de trabajo en una microempresa, nunca he aportado a ninguna AFP y quisiera saber si me convendría aportar ya que como es microempresa no es obligatorio.
Desde ya mi agradecimiento.
Estimada Winnie,
Si la ley te obliga a aportar a partir de enero de 2013 te recomiendo una AFP y no el SNP. Si no estas obligada a aportar te recomendaría que ahorres parte de tu dinero o lo inviertas en un terreno o propiedad, y que evalúes que alternativas tienes para hacer crecer tu dinero. Una alternativa son las AFP's, compara que alternativas tienes y escoge la que sea mas rentable y te cobre menos por administrar tu dinero.
Estimado Enrique,
Tengo 24 años, exactamente 5 años aportando en una ONP.
Agradeceré tu respuesta si en conveniente cambiarme a una AFP (Prima) y si es posible solicitar un bono de reconocimiento por el tiempo aportado en la ONP.
De antemano gracias, espero tus comentarios.
Estimado Enrique,
Dos preguntas concretas:
1. Necesito comprarle una casa en Lima para mi familia, a) es posible retirar los fondos de la AFP para adquirir bienes inmuebles?; b) De ser posible retirarlos para ello: En base a lo que conoces del sistema, dirías que es mas rentable dejar mi contribución a la AFP donde esta para ganar intereses compuestos, o es mejor usarlo para pagar la cuota inicial y tener un montón menor que pagar por la casa en el largo plazo?
2. Podrías resumir las decisiones sobre el sistema de Junio y Julio y las implicancias para los aportantes? Por favor considera que yo me inscribí en la AFP el primer mes que abrieron en Lima, 1989 sino recuerdo mal y aporte hasta Julio 2004, mi sueldo fue creciendo, mis aportes también, pero la rentabilidad ha ido en caída. Además de buscar a la AFP con menos comisión, ¿qué mas debería estar haciendo para incrementar mis opciones de un retiro justo?
¡¡Muchas gracias!!
Ingeniero Enrique,
Quiero felicitarlo por su artículo, ya que hoy debo afiliarme a algún régimen de pensiones, y créame que tenía la duda más grande del mundo, no sabía si elegir una AFP la ONP. Leer su artículo fue preponderante para mi decisión, puesto que yo recién ingreso a trabajar y tengo 23 años. Gracias a sus consejos puedo convencerme que mi aporte sería conveniente en una AFP. ¡Muchas gracias!
Señor,
Ante todo buen día, una consulta yo estoy aportando a la AFP veintitrés años pero ahora quiero pasarme a la ONP , la AFP puede dar todo ese dinero a la ONP tengo 45 años, otra consulta no tengo hijos y soy soltero, ¿a quién pasaría el dinero si en caso fallezco?, agradeceré mucho su respuesta.
Estimada Karolina,
Siendo soltera tus padres, hermanos solteros u otros familiares que dependen de tí recibirían una pensión.Si no tienes familiares, en la AFP tienes la opción que te devuelvan la mitad de tus aportes y queda la otra mitad para tu jubilación, es tu dinero. En la ONP no hay esa opción.
Estimado Ricardo,
Aprovecho la ocasión para saludarte y hacerte la siguiente consulta: tengo 55 años, estoy aportando voluntariamente a una AFP, tengo aportado 45,000 y un bono por 23,000 me acerque a la AFP y me van a dar la mitad del aporte, ¿me correspondería la jubilación anticipada?, y ¿cómo quedaría el bono?, la pensión calculada no llega al mínimo legal.
Gracias.
César,
Cuando el dinero acumulado no te permite alcanzar la jubilación anticipada tienes la opción de retirar la mitad de lo acumulado. La diferencia se queda en el sistema y a los 65 años te darán una pensión mínima, subsidiandola en caso no tengas lo suficiente de ahorros, por ley.
¿Cómo estás?
Tengo 25 años recién cumplidos y desde que tengo 19 años y 7 meses ingresé a trabajar en planilla. Tengo ya 5 años pero estoy en ONP, ahora el contador de la empresa donde trabajo me dice que PRIMA ha ganado un concurso que va a captar a todos los jóvenes para que estén en su AFP, y que como yo tengo menos de 40 años me tengo que pasar sí o sí. ¿Qué me puede decir al respecto?, ¿me recomienda que me pase?, ¿voy a perder todo lo que he aportado?. Dígame por favor que debo hacer, gracias.
Sr. Enrique Cárcamo,
Mi consulta es la siguiente, soy afiliado de una AFP deseo saber con el aumento de la remuneración mínima a 70 nuevos soles, ¿cuánto es el monto mínimo que debía tener en mi fondo sumado el bono de reconocimiento para obtener una pensión digna de 750 soles?, o, ¿qué monto para logar la devolución del 50%?, ya que se prorrogó hasta diciembre del 2013.
Gracias, colocar por favor el monto aproximado del fondo.
Alejandro,
Entra a la web de tu AFP y allí puedes calcular lo consultado. Tienen una calculadora para ello. Con la información de tus aportes te absuelven esa consulta. También puedes pedir te visite un representante de tu AFP.
Le escribo pues tengo una interrogante. Yo aportaba a una AFP que ya no existe, pero mis aportes pasaron a PRIMA. El caso es que dejé de trabajar bajo planillas y no hice aportes voluntarios. Ahora tengo 50 años.
Un contador me dice que puedo solicitar la jubilación anticipada y que la AFP puede devolver mis aportes más los intereses ganados.
En realidad no es una suma millonaria, pero que me puede servir justo ahora que estoy necesitada.
¿Cuál es el trámite que debo seguir?
Me pareció entender en la página web que ellos pueden devolver únicamente los aportes más no los intereses ganados que aparecen en el saldo de mi cuenta. ¿Es así?
Estimada Luz, estimados amigos,
No me había percatado de sus consultas, no recibí notificación de ellas.
Preciso lo siguiente: ustedes son dueños de sus aportes y la rentabilidad que estos han generado.Pueden dejar que siga incrementándose hasta la edad de jubilación. Pero si lo necesitan hoy, la ley vigente permite: jubilación adelantada, y si el monto calculado es menor a la mínima legal vigente pueden devolverles todo el dinero aportado.
Saludos
Estimado Enrique,
Entonces, ¿que se debería hacer? ¿No aportar a ningún sistema?, o aportar a ONP, el cual está cada vez peor administrado, si hoy en día no tienen plata para los presentes jubilados , que será para los futuros, yo tengo un familiar que acaba de trasladarse a la AFP, estuvo aportando a la ONP por 5 años, tiene un monto acumulado de S/. 25,000.00, pero ahora la AFP, dice que eso ya lo perdió, porque la ONP nunca se lo devolverá, ¿es cierto eso, o es una mentira?
Elizabeth,
Es cierto, la ley establece que pierdes hasta 19 años de aportes si fueron a la ONP. Sólo si logras demostrar que aportaste 20 años o más recibirías una pensión de la ONP.
Lo respondí antes, considero las AFPs la mejor opción para el 99% de las personas. Sólo si consideras que vas a ganar el sueldo mínimo toda tu vida y que vas a permanecer en planilla y aportar durante 30 años(guarda todas tus boletas de 30 años) podría serte conveniente la ONP.
Enrique, yo tampoco aporto al AFP hace ya 5 años. Realmente mis fondos superan los 100,000 soles y las pérdidas han sido muy fuertes. Pregunto: ¿con 44 años que tengo puedo solicitar la devolución del 50% de mis aportaciones? Gracias. Soledad.
Estimado Enrique,
Tengo una duda respecto a la reforma sobre las comisiones de los aportes a las AFPs. ¿Quiere decir que el descuento por la comisión se realizará sobre el total de mi fondo mensualmente? ¿Podría ayudarme? Gracias.
Increíble, pero es correcto Monteca. Si empiezas a aportar con la nueva ley todo el ahorro que tengas pagará comisión mensualmente hasta extinguirse. Es decir, tu primer aporte va a pagar la comisión el primer mes y cada mes te volverán hasta que éste desaparezca. Es decir, si ganas 1,000 soles y tu primer aporte es 100, te cobrarán cada mes una fracción de esos 100 hasta que que tu fondo sea 0.
En el sistema anterior te cobraban 20% de tu aporte (o 1.2% del sueldo) por única vez, ahora tu primer aporte pagará 12 veces al año por 45 años que aportes + 15 de jubilado, pagará 720 veces la comisión. El último aporte pagaría 15x12=180 veces. En "promedio" pagarías 450 veces la comisión.
¿Qué tasa fijarán? Es algo que no se ha dicho. Sólo Bolivia y Mexico (en el resto del mundo ya se prohibió) usan esta opción y la comisión es 0.44% anual, pero escucho extrañado decir que la comisión actual se reduciría a la tercera parte, es decir ¿0.6% mensual?¿20 veces más del promedio internacional?. Esto perjudica principalmente a los jóvenes y está pasando desapercibido para ellos.
Lamentablemente ayer se aprobó el cobro "sobre saldos" (mal llamado así porque en realidad es sobre el total ahorrado, el total del fondo), lo cual implica que cobraran mensualmente así tengamos pérdidas o así estemos jubilados o sin trabajar.
¡Mucho cuidado! La comisión sobre el saldo a niveles internacionales es de 0.44% del saldo anual, seria el colmo que las AFPs peruanas mantengan su comisión de 1.9%.
Este cambio va contra la naturaleza de las AFPs y lo avanzado en el mundo. Cito un informe del 2008 hecho por las AFPs Colombianas: "Con el tiempo la estructura de las comisiones ha tendido a simplificarse. En 1997 se prohibieron las comisiones variables como porcentaje del saldo en Chile, y actualmente sólo se permiten comisiones fijas y/o comisiones por aportes. En Perú, con el objetivo de simplificar y flexibilizar la estructura de comisiones, en 1996 se eliminó la posibilidad de cobrar comisiones sobre saldo, permitiendo sólo el cobro de la comisión variable como porcentaje de los aportes".
¿Entonces quiere decir que el descuento o aporte mensual de mi sueldo sería mayor?, es decir, ¿menos dinero para disponer en cada quincena según la comisión de mi AFP? Gracias.
Hoy a las 3 de la tarde la comisión permanente del Congreso definirá la reforma del sistema. Dice el diario Perú 21 que los portavoces quieren aprobar la propuesta del MEF-AFPs sin las mejoras propuestas por las comisiones de Economía y Trabajo, lo cual será perjudicial para todos. Que Dios los ilumine y estemos atentos a lo que ocurre.
Lamentable ayer leí que un experto chileno reconocía que el mecanismo de subastas sí funciona y beneficia a los aportantes, las AFPs insistían en gastar nuestro dinero en contratar abogados para que se opongan e impedir la subasta y las mejoras al sistema actual.
Tengo 35 años, soy extranjera y estoy aportando hace dos años a una AFP. ¿Me conviene pasarme a la ONP? Muchas gracias.
Estimada Nazaret,
Buena pregunta. Definitivamente te conviene una AFP siendo extranjera. Tus ahorros están en una cuenta individual y cuando regreses a tu país te los puedes llevar contigo. Tenemos convenios con USA, Canadá, España, Irlanda y tengo amigos que se fueron a vivir por allá y se llevaron sus fondos ahorrados.
En la ONP no puedes hacer esto y pierdes todo lo aportado. Si decides quedarte en Perú también puedes traer tus aportes de tu fondo de pensiones al Perú. (Sugiero que te cambies a la AFP que cobre menor comisión).
Actualmente, ¿cuál es la AFP que cobra menos comisión?
Estimada Elizabeth,
Excelente tu pregunta porque muchos nos olvidamos y no hacemos seguimiento a algo tan importante. Esa información la encuentras en Internet en dos segundos, adjunto el link de la SBS para ello:
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=277
Te sugiero que sumes la comisión variable y el seguro obligatorio para decidir y de ninguna manera firmes un plan de permanencia (las AFPs te atan por dos o tres años) porque las comisiones van a a bajar con la competencia y el crecimiento de nuestros fondos.
En general estoy de acuerdo con lo que escribes, pero hasta que todo esto ocurra me interesa esta parte de tu artículo:
"Existen compañías de seguro internacional, bancos, fondos previsionales, muy regulados y controlados, incluso nuestro dinero estaría más seguro allí...."
Necesito más información y sobre eso cómo conectarme. Te agradecería esta información. Gracias.
Estimado Rafael,
Es fácil ubicarlos, busca en Internet fondos de jubilación internacionales y también compañías aseguradoras (tienen agentes en Perú), ahorro programado, ahorros de largo plazo.
A nivel Perú, las principales compañías de seguro te ofrecen también opciones de jubilación, retiro programado, seguro con ahorros, búscalos en sus páginas web o por teléfono, o consulta con un broker de seguros. Como comprenderás yo no puedo darte nombres específicos o una opción en particular.
Un abrazo.
Buenas tardes,
En mi caso decidí afiliarme a la ONP ya que trabajo como practicante con una remuneración de S/. 750 y hasta ahora tengo la duda de que si me conviene estar en la ONP o alguna AFP.
A la espera de sus comentarios.
Muchas gracias.
Estimada Ericka,
También puedes ver la respuesta que le dí a Ricardo. Me imagino que eres joven y empiezas tu vida profesional haciendo prácticas. Si es así, definitivamente te conviene una AFP y elige la que te cobre menor comisión (te conviene porque no tienes fondos acumulados y la rentabilidad sobre eso será muy poco).
Cada aporte mensual es tú dinero que además gana rentabilidad. Con los años ascenderás en tu vida laboral y tu ingreso se incrementará, y por tanto tu fondo también y te jubilarias con aproximadamente con el 80% de tu último sueldo. En la ONP no es así, tienes que probar que aportaste más de 20 años y recibirás una pensión de 400 soles, menos de 20 años no recibes nada.
En economías emergentes como la del Perú podemos indicar que las AFPs han sido diseñadas para que tengamos una pensión de jubilación digna. El problema es que el fondo de jubilación del Estado está quebrado y al final la pirámide de aportes se invertiría, generando problemas de pago.
Recordemos la pirámide de Maslow.
¿Por qué el fondo que tiene la ONP si es invertido no genera rentabilidad como sí lo hacen las AFPS?, sino miremos la información de la SBS.
No debemos satanizar a estas empresas porque generan empleo, inversiones (recordemos que están invirtiendo en infraestructura) y los afiliados somos accionistas indirectos de las empresas donde están colocados los fondos.
Pienso que el sistema de ahorro privado es mejor que el reparto público y si de descuentos mensuales se habla, en las AFPs te descuentan menos que en la ONP.
Generemos ahorro, no desinversión.
Totalmente de acuerdo Jorge. Al 99% de las personas les conviene afiliarse a una AFP y no a la ONP, sistema que requiere aportes del Estado cada vez mayores. Esto es claro en los tres artículos que publiqué relacionados con el tema.
Nuestros recursos ahorrados deben invertirse eficazmente para ser maximizados y el dinero que pagamos por ello también debiera ser bien utilizado en beneficio de todos, pero en los últimos años esto no funciona bien y por eso es necesario mejorar el marco legal.
Si comparas las rentabilidades de las AFPs con otras alternativas de similar riesgo, verás que nuestros recursos no están creciendo como podrían hacerlo.
Todo deviene del origen a cómo se implementó el sistema privado de pensiones, bajo una evidente normativa con trato injusto al aportante y una gran liberalidad a favor de las AFP.
Yo no aporto ni aportaré jamás a una AFP porque nació con el estigma de que una entidad pública es ineficiente en administrar los fondos pensionarios, similar actitud con respecto a las privatizaciones por el sólo hecho de desdeñar la empresa estatal.
Tuve oportunidad de laborar en una AFP y conocí desde dentro el lado oscuro que nunca es de acceso al público, y menos al afiliado, por ello no obstante ser empleado de dicha AFP no me afilié al sistema porque no me convenía al conocer realmente su naturaleza; y, por más adornos de nuevas normativas, el fondo será el mismo: Los lobbys funcionan mejor que el raciocinio expuesto brillantemente por Enrique Cárcamo en su afán docto por dar una solución dentro del mismo sistema forzozo para continuar quedando atrapado en él. Ni así que hipotéticamente los lobbys fracasen e imperen las propuestas del Prof. Cárcamo, jamás me convencerán de las bondades pírricas de las AFP.
Estimado Andrés
Gracias por tu comentario. Yo tampoco aporto a las afps y la ley me obligaba a hacerlo en sus primeros años. Es posible que en el Congreso cambien la ley y obliguen a aportar a todos y tendrás que optar por una opción. Si ocurre, te recomiendo leas la respuesta que envié a Ricardo.
Excelente articulo.
Y por que no permitir utilizar el fondo de pensiones en por lo menos comprar bienes inmuebles? Esto a manera de inversion. Tan solo con lo que uno se ahorraria en pagarle intereses a los bancos ya estaria mas que justificado su uso. Uno podria vivir de la renta de los mismos o revenderlo y devolver el dinero al fondo de pensiones.
Gracias Luis
El objetivo del Gobierno es lograr un ahorro forzoso para que podamos solventar los gastos de nuestra vejez sin ser una carga para el Estado. Entonces, son las AFPs quienes pueden comprar terrenos, inmuebles, acciones de empresas y no nosotros individualmente. En teoría, las AFPs con sus expertos financieros deberían generar una mayor rentabilidad (dadas las economías de escala y alcance)que nosotros administrandolos de manera individual. Esto no esta sucediendo, pero con los cambios a aprobar en estos días se podría corregir.
Buenos dias : No creo que al 99% de jóvenes de 25 a 35 años les convenga AFP , la mayoria empieza ganando 750 soles o menos (practicas: 300 soles) y pocos son los que logran ganar mas de 1500 soles a través del tiempo,las estadísticas faltan hacerlas ,con esos sueldos en AFP haciendo simulación de pensión futura:o devuelve el fondo después de 20 años o tocaría una mensualidad de 200 soles, mientras ONP otorgaría 470 soles menos descuentos es-salud,con 1500 ONP daría 800 soles en mínimo 20 años, Justo la ONP es una forma solidaria para la gran mayoría que no ganara mas de mil soles en SU VIDA.Es la realidad peruana.Una AFP a través del tiempo (desde 1993) rindió 6% anual,mas rinde un banco/caja, la SUNAT debería cobrar porque hay MUCHOS morosos y juicios demoran años.La mayoría de dinero de pensionistas lo tienen AFP 9mil aprox mill vs 1600 mill ONP aunque 50% de afiliados en c /u. Gracias.
Estimado Ricardo
Si aportas a la AFP te puedes jubilar con el 60% (actualmente) o el 120% de tu sueldo. Si tienes menos de 20 años, te darán una pensión mínima o te devolveran todo el dinero aportado con las ganancias que este generó. Automaticamente se acreditan tus pagos y tienes constancia de ellos, es tu dinero.
En la ONP tienes que ACREDITAR el haber aportado 20 años, sino no recibes NADA. Ahora que hay tanta rotación laboral, que las empresas quiebran o cambian de nombre y que las personas mayores son sustituidas por jovenes; una persona MAYOR de 35 años ¿que garantía tiene que podrá estar en planilla los próximos 20 años y que sus centros de trabajo no desaparezcan y cumplan con hacer sus aportes, para demostrar que aportó?
¿cuantos jóvenes, piensan que van a ganar menos del sueldo mínimo en toda su vida laboral, a pesar de su esfuerzo, capacitación, sobretiempos, y por ello les convendría la ONP?
De acuerdo en que la comision variable sea sobre los aportes futuros. La restriccion de tener una jubilacion anticipada a partir de los 55 años debe ser analizada y se debe disminuir a los 50 años. En el caso mío tengo en mi fondo un importe de mas de S/. 100,000 Nuevos Soles, el cual viene disminuyendo dadas las perdidas reportadas por la AFP, sin embargo yo manejo una actividad productiva que si pudiera disponer de mi dinero, tendría un buen margen de rentabilidad, ya que estoy construyendo un hotel y ese dinero que es mío no lo puedo disponer ya que actualmente tengo 53 años de edad. Es algo ilógico que terceros inviertan mi dinero y lo manejen y que yo siendo el titular de este no lo pueda disponer para la actividad productiva a que me dedico.
Estimado Nilton
El objetivo de la ley es generar un ahorro forzoso para solventar nuestra vejez sin ser una carga para el Estado, por eso no se devuelven los aportes hasta una cierta edad. En teoría, las AFPs con sus expertos deberían generar una mayor rentabilidad a nuestros ahorros que nosotros. Esto no esta ocurriendo y por eso esperamos que el Congreso haga cambios eficientes. Sin embargo, en tu caso particular y acreditando el desempleo en epocas de crisis, el Congreso permitió que se te devolvieran el 50% de tus fondos. Además en dos años más, podrías solicitar tu jubilación anticipada y si haces un aporte voluntario, podrías incrementar tu pensión.