Lo que debes saber del costo efectivo de una deuda antes de endeudarte

Publicado el 11 de Mayo 2017 a las 12:49 PM

Cuando vamos a un banco para obtener un crédito es importante tomar en cuenta todos los componentes de la deuda. También se debe considerar que el costo aumentará si nos retrasamos en pagar las cuotas.

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El monto del crédito que recibe el cliente luego de solicitado y aprobado su préstamo incluye: el monto a financiar, la comisión del gestor de negocio, el seguro de desgravamen y los gastos legales por constitución de garantías.

La Tasa de Interés Compensatorio Efectiva Anual (TEA) es la tasa que la entidad financiera cobra por el dinero prestado. Su naturaleza es de contraprestación o compensación por la utilización del dinero por parte del deudor, quien a cambio paga dichos intereses.

El seguro de desgravamen es un seguro de vida para personas naturales que se activa en caso del fallecimiento o invalidez permanente del prestatario. Su cobertura es por el monto total a financiar. A la entidad financiera le corresponde el saldo insoluto de la deuda y a los beneficiarios del prestatario la diferencia entre el monto total a financiar y el saldo insoluto de la deuda. En el caso de Agrobanco y solo para personas naturales este seguro es equivalente a 0.023% mensual.

Los gastos legales están referidos a los gastos de estudio de poderes, títulos, y elaboración de minuta respectiva.

Los gastos registrales son asumidos directamente por el prestatario. La comisión del gestor de negocio es un pago otorgado al gestor de negocio que se da por única vez luego de efectuado el desembolso. En el caso de Agrobanco es de 3% para montos menores a S/ 7,999 y de 2% para montos mayores a S/ 8,000.

El impuesto a las transacciones financieras (ITF) es un impuesto que afecta a determinadas transacciones financieras con una tasa de 0.005% del monto total de la operación. Afecta a los retiros o depósitos hechos en cualquier cuenta abierta en alguna empresa del sistema financiero.

La tasa de costo efectivo anual (TCEA) es la tasa que iguala el valor actual de las cuotas y pagos realizados por el cliente; atribuibles directamente al banco, con el monto del crédito que efectivamente recibió el cliente.

Los portes son aquellos gastos (impresión y courier) en que incurre el banco por enviar los estados de cuenta en forma física y periódica. Estos gastos sólo se aplican para los envíos físicos y por solicitud del cliente. No aplican para los envíos por correo electrónico.

La tasa de interés moratorio es aquella que se aplica cuando el deudor se retrasa en el pago de su crédito. Es adicional a la tasa de interés efectiva anual.

Ya lo sabes: antes de endeudarte debes saber de la existencia de todos estos componentes y cuáles son sus porcentajes o montos. En un siguiente artículo lo explicaremos con un ejemplo detallado.

FUENTE CONSULTADA:

Sección "Fórmulas y ejemplos explicativos" publicada por el website de Agrobanco.

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