El dinero electrónico

En el Perú se cuenta con la Ley Nº 29985, que regula las características del dinero electrónico como instrumento de inclusión financiera y lo define como el valor monetario almacenado en soportes electrónicos para usos específicos como tarjetas de compra, tarjetas de telefonía, tarjetas de socio, tarjetas de transporte público, vales de alimentación, vales de servicios y otros similares.

Este año se inició la billetera móvil (BIM), liderada por la Asociación de Bancos del Perú (ASBANC) y administrada por Pagos Digitales Peruanos (PDP). Este medio de pago de dinero electrónico, permite almacenar el valor monetario en la cuenta de un teléfono móvil para realizar transferencias de dinero, convertir el saldo hacia y desde el dinero en efectivo, y efectuar transacciones como el pago de un producto o servicio. No funciona como un crédito y por ello no genera deuda: se trata solo efectivo.

El Ministerio de Transporte y Comunicaciones (MTC), publica en el 2014, el número de líneas de telefonía móvil en el país, cifra que asciende a 31,8 millones. Telefónica Móvil y América Móvil Perú tienen el 93,5% tal y como se aprecia en el Gráfico 1.

Gráfico 1: Líneas de telefonía según empresa operadora 2009-2014

Fuente: Ministerio de Transporte y Comunicaciones - Oficina de Estadística.

Instrumentación en el país

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) está otorgando autorización de funcionamiento a empresas emisoras de dinero electrónico. Actualmente, las empresas autorizadas son cuatro: Júpiter Technology Perú, Servitebca, GMoney y Tarjetas Peruanas Prepago; todas ellas con sede en Lima.

El Organismo Supervisor de la Inversión Privada en Telecomunicaciones (OSIPTEL) ha acreditado a diez empresas que celebraron convenios con operadores de telefonía para brindar el servicio de dinero electrónico en el país. Estas empresas son el Banco de Crédito del Perú (BCP), BBVA Banco Continental, Interbank, Banco Financiero, Banco GNB, Crediscotia, Financiera Credinka, Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana, GMoney y Júpiter Technology Perú (GMoney y Júpiter Technology Perú, son empresas emisoras de dinero electrónico exclusivamente).

La supervisión del servicio de dinero electrónico que realizará la SBS brinda la seguridad y confiabilidad requerida por los usuarios. Los emisores de dinero electrónico deben informar con transparencia sobre las características de las operaciones, comisiones y gastos que se aplicarán.

Este medio de pago también tiene riesgos de fraude. Pero, así como en otros medios como la tarjeta de crédito, la industria desarrolla medidas para minimizarlos.

Este medio de pago también tiene riesgos de fraude. Pero, así como en otros medios como la tarjeta de crédito, la industria desarrolla medidas para minimizarlos.

La telefonía móvil en el contexto regional

En los últimos quince años la penetración de la telefonía móvil en América Latina se ha incrementado drásticamente, llegando a tener por cada 100 habitantes más teléfonos móviles que Estados Unidos.

La tecnología móvil, respecto a otras tecnologías digitales o servicios, es la que más se ha desarrollado y su número se ha incrementado considerablemente desde 0,3% en 1995 hasta más de 80% el 2014, tal como muestra el Gráfico 2.

Gráfico 2: Crecimiento de la telefonía móvil en países en vías de desarrollo

Fuente: Informe sobre el desarrollo mundial 2016, Banco Mundial.

Oportunidades estratégicas

Recientemente, las empresas de operadoras Entel, Claro y Telefónica, han obtenido la buena pro por 20 años en el proceso de licitación de la red 4G con banda 700 Mhz, la que permite ampliar el rango de cobertura para la transmisión de datos. La banda 700 Mhz permite ampliar los servicios 4G con tecnología Long Term Evolution (LTE). Así las operadoras podrán tener mayor cobertura en áreas rurales.

Se presenta una situación propicia para el desarrollo del BIM y el logro de nuevas formas de vender y comprar para las empresas. La cobertura de la telefonía móvil, la regulación y supervisión y la adaptación de las personas son fundamentales. ASBANC estima que hasta el 2021 se beneficiarán alrededor de 5 millones de personas. El reto radica en que el mercado desarrolle y masifique el uso del BIM con la realización de transacciones de menor valor y costos de operación reducidos.

Las empresas enfrentarán nuevas oportunidades de negocio y ampliación de mercados basados en tecnologías digitales, tales como:

• Desarrollar publicidad interactiva dirigida a los dispositivos móviles.
• Brindar facilidades y descuentos por uso de la billetera móvil.
• Poder de compra ubicuo del cliente y poder de venta 24 x 7 de las empresas.
• Cobertura de mercados a los que físicamente no se puede llegar.

Conclusiones

El BIM se utiliza como moneda de cambio para el pago de productos y servicios diversos, contribuye al comercio electrónico y aumenta la velocidad del dinero por su liquidación en tiempo real. Además, su utilización propicia la inclusión financiera. Las empresas locales se enfrentarán a nuevas oportunidades de negocio para la ampliación de mercados, tales como las zonas rurales. 

FUENTES CONSULTADAS:

Chatain, P., Hernández-Coss, R., Borowik K. y Zerzan, A., 2008, "Integrity in Mobile Phone Financial Services", The World Bank, Working Paper N° 146.

Jordán, V., Galperin, H. y Peres, W., 2013, "Banda ancha en América Latina: más allá de la conectividad", CEPAL.

Galarreta, A., 2015, "Medidas de Seguridad en las Tarjetas de Crédito", Banco Central de Reserva del Perú, Revista Moneda N° 164.

Informe sobre el desarrollo mundial 2016: Dividendos Digitales - Panorama General. Banco Mundial.