El desarrollo de la tecnología digital genera cambios importantes en los servicios financieros del ámbito mundial. En ese sentido, las fintech han permitido implementar servicios relacionados con la obtención de capital, pagos, préstamos, inversiones y asesoría financiera, mediante el uso de plataformas móviles. A su vez, contribuyen a la inclusión financiera en países que se encuentran en vías de desarrollo.

El término fintech proviene de las palabras inglesas finantial y technology. Son empresas que brindan servicios financieros innovadores, basados en tecnologías digitales novedosas. Algunas de las tecnologías que más utilizan en los servicios que brindan son peer-to-peer (P2P), bigdata y blockchain. También realizan servicios basados en inteligencia artificial (IA).

Según algunos autores, las fintech surgieron en el 2008, pero su desarrollo cobró mayor relevancia a partir del 2010, sobre todo en Estados Unidos y Reino Unido. Sin embargo, en los países en desarrollo, el avance de esta industria aún es muy reducido. Algunos servicios fintech conocidos son el crowdfunding, crowdlending, payment, crowdequity, y robo-advisor.

Servicios principales

El crowdfunding es un tipo de financiamiento basado en la cooperación colectiva de personas y empresas para obtener capital que permita desarrollar proyectos e implementar negocios. El servicio consiste en juntar a demandantes de dinero para financiar proyectos y ofertantes o inversionistas. Las transacciones son más rápidas y las tasas de retorno e interés, más atractivas, frente a los servicios financieros tradicionales.

El crowdlending opera de forma similar, excepto que el demandante de dinero no presenta ningún proyecto. El rendimiento para el prestamista es más atractivo que la rentabilidad en un depósito tradicional y el interés para el prestatario es menor que la tasa de préstamo en una entidad bancaria. Es uno de los servicios fintech más demandados en países en desarrollo.

En el ámbito global, uno de los servicios más solicitados es el payment, que permite a personas y empresas realizar pagos y transferencias de dinero en línea. Los pagos pueden ser de una persona hacia otra, o por servicios. Asimismo, se utilizan criptomonedas, principalmente en la transferencia de dinero en diferentes divisas.

Otros servicios fintech que destacan son el crowdequity y el robo-advisor. El primero es un tipo de crowdfunding en que los inversionistas participan del capital de las empresas mediante la compra de acciones. El segundo es un servicio asesoría financiera y gestión del patrimonio automatizados, se basan en servicios computacionales,  IA y minería de datos especializada en inversión.

En el Perú, el desarrollo de las fintech se favorece por la penetración de las telecomunicaciones, el acceso a internet y el alcance a la tecnología móvil.

Inclusión financiera

El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) destaca que las fintech pueden reducir la brecha de financiamiento que afecta al sector productivo de la región, en especial a las pequeñas y medianas empresas (PYME). Algunos autores sostienen que constituyen un elemento clave para mejorar la inclusión financiera en los países en desarrollo.

Los servicios fintech son fáciles de usar, presentan mayor transparencia, cuentan con menores costos y tiempos por transacción, y proporcionan mejores tasas que los bancos tanto para prestatarios como para prestamistas. Además, son accesibles por segmentos de la población que aún no logran acceder a los servicios financieros tradicionales y brindan servicios especializados.

Las zonas donde se registra mayor crecimiento de la industria fintech son Estados Unidos, Asia y Europa. Sin embargo, los países en desarrollo cuentan con expectativas de crecimiento porque pueden implementar servicios financieros innovadores en una mayor brecha para la inclusión financiera.

En el Perú, el desarrollo de las fintech se favorece por la penetración de las telecomunicaciones, el acceso a internet y el alcance a la tecnología móvil. Además, solo un 33 % de población adulta tiene cuenta en el sistema financiero, hay más de 40 millones de líneas móviles activas y las entidades financieras colaboran con las fintech porque las consideran socios estratégicos para ampliar sus mercados.

Respecto a la implementación de regulaciones a las fintech, algunos autores sostienen que debería realizarse de manera paulatina para no frenar el crecimiento de la industria. Hoy podemos observar casos de éxito en el Reino Unido, Australia, Estados Unidos, Singapur y Japón. En Latinoamérica, México cuenta con una regulación desde el año pasado.

¿Qué se necesita para dar el mismo paso en el Perú? Déjanos tu opinión.

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Referencias

Banco Interamericano de Desarrollo y Finnovista (2017) Innovaciones que no sabías que eran de América Latina y el Caribe.

Chishti, S. y Barberis, J. (2016) The fintech book. The financial technology handbook for investors, entrepreneurs and visionaries. Great Britain: Wiley.

Igual, D. (2016) Fintech. Lo que la tecnología hace por las finanzas. Barcelona: Profit.

Lee, I y Shin, Y. J. (2018) Fintech: Ecosystem, business models, investment decisions, and challenges. USA: Kelley School of Business, Indiana University.

Tam, L. T. y Hanh, L. N. (2018) Fintech for Promoting Financial Inclusion in Vietnam: Fact Findings and Policy Implications