En medio de la crisis actual ocasionada por la COVID-19, resulta vital para muchos negocios realizar solicitudes crediticias con éxito ante el sistema financiero por la necesidad de una inyección de liquidez para afrontar la falta de ingreso. En ese sentido, si bien Reactiva Perú alivia el bajo nivel de liquidez actual, no es suficiente para dar una solución completa e integral al negocio, por lo cual las empresas deben tomar en cuenta algunos aspectos críticos antes de hacer una solicitud formal de crédito a la Banca, pues requieren de un crédito que les permita ordenar sus finanzas y cumplir con la reformulación de su planeamiento estratégico. 

Indicadores y procesos

Lo primero a considerar son los ratios, que corresponden a indicadores financieros que se obtienen del cruce de cuentas de los estados financieros de la empresa (Balance General, Pérdidas y Ganancias, Flujo de Efectivo). 

Existen infinidad de ratios financieros, así como diversas maneras de calcularlos, sin embargo, cuando la Banca Comercial evalúa una solicitud de crédito por parte de una empresa, se enfoca principalmente en algunos que son críticos para la aprobación o negación de la solicitud. Ante ello, es importante que las empresas los tengan debidamente identificados antes de hacer una solicitud formal a la Banca. Cabe indicar que dichos ratios son, en muchos casos, específicos al sector económico en el cual se desenvuelve la empresa.

También es importante conocer a detalle cómo es el paso a paso que sigue una solicitud de crédito desde la interna de un banco por las áreas Comercial, Estructuración y Riesgos. Esto permitirá a la empresa entender la importancia de entregar una información inicial completa, que termine reduciendo los tiempos de resolución de manera significativa mediante la anticipación al envío de sustentos que la Banca solicitará. 

Otro aspecto clave a entender es el contexto. Los créditos que aplican al programa Reactiva Perú se han desembolsado con mayores flexibilidades y con comportamientos diferentes, según el tamaño de cada empresa solicitante. No obstante, en esta coyuntura de ajustada rentabilidad para los bancos, la tendencia en cuanto a las aprobaciones de solicitudes de crédito está orientada hacia los negocios que tengan un horizonte de recuperación adecuado - sustentados en Planeamientos Estratégicos sólidos - con Estructuras de Garantías atractivas para la Banca. 

Oferta crediticia

En cuanto a los productos que ofrece la Banca Comercial, éstos se estructuran de acuerdo con la necesidad de cada cliente, pudiendo ser de corto y mediano plazo. 

Destacan el Pagaré Comercial, el Financiamiento de Importación y el de Exportación, el Arrendamiento Financiero (Leasing) y el Retro-arrendamiento financiero (Leaseback). Todos estos le pueden servir a la empresa para financiar el capital de trabajo inicial de un proyecto, la implementación de una nueva planta de producción, el re perfilamiento de pasivos, entre otros aspectos críticos para su crecimiento y sostenibilidad. 

Consejos finales 

Al momento de evaluar en qué banco le conviene solicitar el préstamo, la empresa, además de la TEA (tasa de interés efectiva anual), deberá considerar variables críticas como la TCEA (tasa all-in, que incluye la TEA y las Comisiones asociadas), la Duration (muchas veces preferible a solo ver el Plazo ofrecido), el Cronograma de Pagos, la Estructura de Garantías solicitada, entre otras. 

Las empresas también deben tener en cuenta que, en el caso en que no puedan acceder a un crédito por contar con un flujo de caja ajustado, pocos años en el mercado u otra característica desfavorable; puede utilizar la figura de Fianza Solidaria, acompañada de un Fideicomiso de Flujos. Con ello, una empresa vinculada con mayor trayectoria crediticia y estabilidad financiera podrá garantizar el repago de la deuda y hacer la solicitud inicial atractiva para la Banca.