La pandemia originó un serio problema en el sistema financiero. De acuerdo a Infocorp, la deuda morosa en el 2020 cerró en S/ 33 543 millones, 4.2 % más que el registrado en el 2019.

Para evitar que más personas y empresas dejen de pagar sus deudas, las entidades bancarias están haciendo uso de la calificación crediticia, también conocida como credit scoring. Este sistema de evaluación financiera predice -a través de un programa informático- el riesgo de impago de un préstamo por parte del posible acreedor, gestiona el riesgo crediticio -pues distingue a los clientes "buenos" de los malos"- y ayuda a filtrar clientes con sobreendeudamiento. Además, permite tomar en tiempo real la decisión de otorgar un crédito o no, mejorando el tiempo de atención a los clientes, descentralizar la concesión del crédito y desarrollar una mejor relación con el cliente al otorgarle productos que se adecúan a sus posibilidades.

Este sistema financiero se aplica para la cartera minorista: personas (créditos de consumo y créditos hipotecarios) y mypes (micro y pequeñas empresas); sin embargo, es importante mencionar que para la cartera no minorista (empresas medianas, grandes y corporativas), el sistema de calificación de créditos utilizado es el rating.

El funcionamiento del credit scoring se basa en la estadística. Es decir, marcha a través de algoritmos que van variando según la data que procesan. Para ello, los bancos evalúan el comportamiento de su cartera de créditos para determinar las características o patrones comunes que se repiten con mayor frecuencia en los créditos impagos. 

En cuanto a la información que necesita el banco, esta puede ser dividida en dos bloques: aquella que no requiere documentación y que usualmente el banco ya la tiene, y aquella que si la necesita. 

En el primer grupo, se encuentra la siguiente información:

• Datos personales del posible acreedor: edad, profesión, estado civil, domicilio, hijos, etc.

• Vinculaciones financieras con los clientes: tarjetas contratadas, cuentas bancarias, etc.

• Historial crediticio: revisión de préstamos anteriores ya cancelados por el cliente y aquellos que aún están vigentes.

• Información de ficheros externos: lista de morosos (Infocorp). 

Adicionalmente, la entidad bancaria podría solicitar una serie de documentos que sustenten o complementen la información anterior. Por ejemplo: 

• Acreditación documental del correcto cumplimiento de los préstamos que el cliente tiene con otras entidades. 

• Ingresos de los intervinientes en la operación (boletas de pago).

• Justificación de la finalidad del crédito: en préstamos a mypes (facturas, contratos de compra-venta u otros, etc.).

• Documentación registral y tasación de bienes a hipotecar, de ser necesario. 

Esta data es procesada por un software que, tras analizar la información, arroja un número que representa la probabilidad teórica de que un cliente pague el préstamo en el tiempo previsto.

¿Cómo aumentar el credit scoring?

Para mejorar la calificación crediticia en el 2021, el cliente debe enfocarse en los siguientes aspectos: 

Construir un buen credit scoring 

Antes de preocuparse por cuidar o mantener una calificación crediticia favorable, la clave es trabajar en ello, especialmente los jóvenes que recién empiezan a formar parte del sistema financiero. Para ello, es importante realizar un análisis que permita distinguir qué créditos pueden ayudar a la empresa o cliente a construir un historial crediticio favorable y, así, fortalecer su credit scoring. 

Capacidad de endeudamiento

Si el cliente tiene muchas deudas con montos desproporcionados y la fecha límite para pagar los créditos está cerca, la probabilidad de que no cumpla con sus responsabilidades financieras aumenta. Por ello, es importante conocer la capacidad de endeudamiento y, a partir de esta, seleccionar aquellos productos y/o servicios que se pueden adquirir sin perjudicar los buenos comportamientos de pago. 

Pagar a tiempo 

Abonar las cuotas del préstamo en el tiempo estimado es la mejor forma de aumentar el credit score. Para ello, se puede utilizar herramientas como débitos automáticos o recordatorios que ayudan a cancelar las deudas a tiempo. 

Si el cliente no cuenta con los medios económicos para pagar el crédito, es recomendable acudir a la entidad financiera para que establezca una tasa fija o más baja, que le permita al acreedor cumplir con sus obligaciones financieras sin afectar su calificación crediticia.  

Fuentes: 

How credit scores work in 2021

¿CÓMO SE CALCULA TU SCORE CREDITICIO?

¿Qué significa su score de crédito y de qué depende su variación?

Qué es el scoring bancario y cómo afecta al pedir un préstamo

Scoring, el programa que aprueba tu crédito

Infocorp: Deuda morosa total creció un 4.2% al sumar S/ 33,543 millones al cierre del 2020

¿Qué es el score o puntaje de crédito y cuál es su importancia?