Los pagos digitales se vuelven cada vez más frecuentes en el Perú. El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) reveló que las transacciones realizadas por cada persona a través de internet a diciembre del 2022 se quintuplicaron respecto al nivel del 2015. Este crecimiento se vio impulsado por factores como la posibilidad de usar el débito como medio de pago y el reciente desarrollo de las billeteras virtuales.

La estrategia de negocio de los distintos jugadores en el mercado financiero también ha impulsado el aumento. Este grupo incluye una gran cantidad de comerciantes minoristas que usan las billeteras digitales para sus ventas. Dos factores más a considerar son las súper aplicaciones y el uso intensivo de las redes sociales. ¿Qué implicancias tiene esto para la población?

Beneficios para la ciudadanía

Los pagos digitales son importantes porque aportan beneficios a la sociedad y facilitan el acceso de las personas a más productos financieros. Además, los sistemas para realizar compras incentivan a los empresarios a realizar transacciones financieras formales con regularidad. Así, se aumenta la transparencia financiera y disminuye la corrupción en forma de sobornos y otras actividades ilícitas.

El uso de los pagos digitales también permite incrementar ventas. Un mayor uso reduce los costos y riesgos que representa el manejo de efectivo y que se vuelven más evidentes en períodos de emergencia. Asimismo, a diferencia de los pagos con efectivo, los digitales pueden realizarse sin que la persona esté presente.

Los pagos digitales se realizan mediante dispositivos electrónicos, como smartphones, computadoras y tabletas. Para garantizar la seguridad de estas transacciones, se han implementado medidas de seguridad como la autenticación de doble factor y el uso de aplicaciones originales descargadas desde tiendas oficiales y sistemas de bloqueo en el celular. Además, los pagos digitales deben cumplir cinco requisitos básicos de seguridad: confidencialidad, autenticación, autorización, integridad y disponibilidad.

Panorama internacional

Los pagos digitales son más comunes en algunos países debido a la demanda constante de comodidad en la era digital y la disponibilidad de los smartphones. Otros factores clave son la aparición de innovadoras fintechs o el desarrollo de tecnologías financieras en el mundo de los pagos, el rápido y continuo desarrollo de nuevas plataformas y herramientas de pagos, y el desarrollo de entornos de nube seguros.

En ese sentido y pese a la expansión en la cantidad de pagos por usuario, el Perú sigue rezagado en relación con otros países del continente como Brasil, Costa Rica y Argentina. Las razones principales son una menor inclusión financiera en nuestro país y la alta cantidad de trabajadores informales que siguen manejando, intercambiando y custodiando el efectivo en sus operaciones diarias, pues no se animan a ingresar este dinero en un banco por ganar salarios muy bajos.

En ese sentido y pese a la expansión en la cantidad de pagos por usuario, el Perú sigue rezagado en relación con otros países del continente como Brasil, Costa Rica y Argentina. Las razones principales son una menor inclusión financiera en nuestro país y la alta cantidad de trabajadores informales que siguen manejando, intercambiando y custodiando el efectivo en sus operaciones diarias, pues no se animan a custodiar sus ahorros en entidades financieras por los recortes que sufren debido a las altas comisiones bancarias cargadas a su cuenta.

Cada país tiene su propia experiencia y lecciones aprendidas en la implementación de pagos digitales. Sin embargo, en general, el futuro digital de los pagos se asentará sobre la innovación del sector privado, la participación del sector público, marcos reguladores más eficientes, la cooperación internacional y, en el caso del Perú, las medidas que permitan reducir la informalidad.

Avances gubernamentales

Según un informe sobre estabilidad financiera del BCRP, la pandemia de la Covid-19 impulsó la transformación digital del sistema financiero peruano en áreas como incorporación remota de clientes y medios de pagos. Sin embargo, persisten ciertos obstáculos como la falta de acceso a internet en zonas alejadas de la capital, la reducida competencia de proveedores de billeteras digitales y los obstáculos reglamentarios. Además, según expertos, cerca de la mitad de la población del país no está bancarizada.

El Gobierno del Perú ha venido implementando políticas públicas para acelerar la transición del dinero en efectivo a los pagos digitales, cuyo uso aumentó un 30 % entre el 2014 y el 2017, y pasó de 5.4 millones de usuarios a 8.7 millones. En el ámbito institucional, se ha realizado una implementación gradual de los pagos digitales en la provisión de servicios gubernamentales.

Retos pendientes

El Gobierno puede tomar acciones para impulsar que más personas realicen sus pagos de manera digital. Según un estudio de prospectiva, el escenario meta al 2030 contempla que se incentive la innovación en el sector y que los actores con la mayor cuota de mercado en pagos digitales favorezcan el ingreso de nuevos competidores.

Se busca también una disminución de los niveles de inseguridad y ciberdelincuencia relacionados con pagos digitales, soluciones de pagos más fáciles y confiables de usar, mejores niveles de educación en tecnología y un mayor acceso a internet móvil de calidad. Además, se busca lograr la interoperabilidad de soluciones de pagos y crear un ecosistema de pagos articulado.

Los bajos niveles de inclusión financiera obedecen, sobre todo, a la demanda, la desconfianza y falta de conocimiento. Con una buena estrategia entre el Estado y la empresa privada, podríamos acercarnos a niveles comparables con otros países de la región, aumentar los volúmenes de transacciones y acercar a la población no bancarizada.

¿Qué otras medidas consideras necesarias? Déjanos tu opinión.

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