El Internet y la era digital han causado grandes avances en todos los sectores. Obviamente, el financiero no ha sido la excepción y, como consecuencia de esta transformación, han aparecido los llamados bancos digitales. Ya para julio de 2022, The Financial Brand reportaba más de 350 en todo el mundo y la cifra promete seguir en ascenso.

¿Qué son los bancos digitales?

Son bancos que realizan sus operaciones dentro del Internet. A diferencia de los bancos convencionales o comunes, éstos no tienen sucursales. Es decir, no necesitan de una infraestructura física. Y es que todos sus servicios se llevan a cabo usando plataformas en línea. Para la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS), los bancos digitales "contribuyen a la inclusión financiera".

Entre las principales características de este nuevo modelo de empresa podemos mencionar:

• Sus operaciones, aclaraciones y servicios se realizan mediante una App o página web.

• Tienen procesos automatizados a través del uso de robots, software de procesamiento de datos y esquemas de pago programados.

• Son más veloces, eficientes y menos burocráticos que los bancos tradicionales.

• Están disponibles las 24 horas y los 7 días de la semana para el público.

Además, los bancos digitales ofrecen los servicios bancarios tradicionales, como retiros, apertura de cuentas de débito u otorgamiento de créditos. En algunos casos, también ofrecen ofertas de seguros y otros productos financieros.

Modelos de bancos digitales

Challenger Bank

Son entidades que cuentan con licencia bancaria. La mayoría o totalidad de sus servicios son ofrecidos digitalmente, a menores costos y prescindiendo por completo o parcialmente de presencia física. Además, recurren a diferentes canales digitales, como la banca en línea (homebanking), banca telefónica, cajeros automáticos y dispositivos móviles (App).

Neobank

Normalmente, son entidades que operan a través de convenios con empresas del sistema financiero que están reguladas. Mediante esta alianza, un neobank dispone servicios a los usuarios. Un neobank no es un banco ni cuenta con licencia propia para proveer servicios financieros.

En el Perú, no hay barreras para establecer bancos digitales bajo uno de estos dos modelos. Así lo establece la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS.

Sin embargo, la Ley General indica que estas entidades digitales deben tener un domicilio legal en el país, estar autorizadas por la Superintendencia para operar como banco. Asimismo, tienen que contar con una oficina principal que esté relacionada a sus necesidades operativas y de negocio.

¿Cuáles son los bancos digitales que actualmente operan en el Perú?

En América, cada vez hay más empresas que brindan servicios financieros de forma digital. En Brasil se encuentra el NuBank, que es el banco digital más grande por valoración, según The Financial Brand. Mientras que, en Estados Unidos, está el Chime, que tiene más de 19,130,000 millones de usuarios.

Por su parte, el Perú reporta un total de cuatro bancos digitales a la fecha: RappiBank, Kontigo, Ligo y Prex. Los cuales actúan en el mercado local con esquemas (o similares) del neobank. Así lo informó el Banco Central de Reserva del Perú en mayo de este año. Según este mismo informe, en el Perú aún no hay challenger banks, a pesar de que el marco legal vigente no limita su ingreso.

Por último, hay que mencionar que, en marzo, se aprobó un Decreto Legislativo que elimina la necesidad de oficinas físicas para atención al público. Una modificación propuesta por la SBS que facilitará la existencia de más entidades u oficinas 100% digitales en el sistema financiero peruano.

En conclusión, los bancos digitales han demostrado un potencial enorme. Con el apoyo de tecnologías como la ciberseguridad o los servicios en la nube, brindan soluciones rápidas, cómodas y de forma remota.

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Fuentes bibliográficas:

Kuvasz Solutions. ¿Qué es y cómo funciona un banco digital?

Banco Central de Reserva del Perú (2022, mayo). Reporte Estabilidad Financiera 2022.

SBS (2020, abril). Bancos 100% digitales: ¿pueden operar en el Perú?

The Financial Brand. The World’s Biggest List of Digital Banks.