En el Perú solo el 20% de la población adulta tiene una cuenta en una institución financiera formal²,en esta misma línea las economías en desarrollo concentran el 90% de la población mundial no bancarizada, evidenciándose la urgencia del diseño e implementación de políticas de inclusión financiera.

La inclusión financiera forma parte importante del proceso de inclusión social y en los últimos años se ha incorporado en la agenda política prioritaria de los gobiernos a nivel mundial. En nuestro país, los esfuerzos para fomentar la inclusión financiera no son recientes, dado que diversas entidades públicas y privadas han venido implementando estrategias, planes, lineamientos y programas relacionados con inclusión financiera.

Ejemplo de ello son los esfuerzos realizados por el Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social (MIDIS), la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), la Corporación Financiera de Desarrollo (COFIDE), la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV), el Banco de la Nación (BN), el Ministerio de Agricultura (MINAG), entre otros.

No obstante, la dispersión y desarticulación de estas iniciativas hace necesario el esfuerzo de diseñar una estrategia nacional de inclusión financiera y potenciar y articular los esfuerzos individuales. Cabe resaltar que aquellos países que han mostrado las experiencias más exitosas en estrategias de inclusión financiera³ son los que han definido una política de Estado de inclusión financiera, estableciendo una visión clara acerca de los retos y oportunidades que enfrenta su sistema financiero y los objetivos de mediano y largo que desean lograr en sus respectivas economías.

De esta forma, para el éxito de la estrategia es imprescindible un elevado nivel de coordinación y respaldo político hacia las instituciones que la conforman.

Generalmente se piensa que el acceso al crédito en el sistema financiero es el mejor mecanismo de inclusión financiera; sin embargo, este acceso puede convertirse en una fuente de exclusión, si no se tiene un manejo adecuado y un flujo de ingresos que lo sustente. Esto se refleja en los casos de la personas que acceden por primera vez a créditos, sin una adecuada evaluación de su capacidad de pago y sin una adecuada información de las condiciones financieras, lo que puede conllevar al incumplimiento en el pago de la deuda, que a su vez genera información crediticia negativa en las centrales de riesgo.

Los nuevos enfoques de inclusión financiera priorizan el desarrollo de la capacidad de ahorro como el punto de partida para interactuar con los servicios financieros, ya que además se constituye en una estrategia frente a la ausencia de seguros.

Adicionalmente, es importante tener en cuenta que la inclusión financiera debe ir acompañada de una adecuada educación financiera que permita la adquisición de conocimientos y capacidades financieras. En otras palabras, poner en práctica los conceptos aprendidos.

Finalmente debe destacarse que la inclusión financiera trasciende al ámbito de los intermediarios financieros y se extiende al ámbito de seguros (con productos como microseguros), pensiones y mercado de capitales.

¿Qué acciones plantearía para una mayor inclusión financiera?

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¹ Acceso: Puntos de acceso e infraestructura, y oferta de servicios de calidad que se encuentren al alcance de la población.

   Uso: Frecuencia e intensidad con la que el usuario emplea los servicios financieros.

  Servicios financieros  de calidad: Aquellos servicios financieros cuyas características se ajustan a las necesidades de los usuarios.

² Información obtenida del Global Findex - Banco Mundial.

³ Entre las que destacan: Indonesia, Malasia, Tailandia, México, Filipinas, Brasil, etc.

Esta entrada contiene un artículo de:

Oscar Graham

Master in Economics de Queen Mary College de University of London. Economista de la Universidad Nacional de Ingeniería. Jefe de Departamento de Análisis del Mercado de Capitales y Regulación Financiera del Banco Central de Reserva del Perú.

Profesor de la Maestría en Finanzas de ESAN.